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香港作為亞洲金融中心，發展金融科技是大趨勢！而在金融科技中，虛擬銀行（Virtual Bank）是香港政府主力想培養的行業。今次uFinance深入淺出講解一下什麼是虛擬銀行，虛擬銀行有什麼優勢，想加入虛擬銀行，大學生或金融從業員應該如何準備自己？
 

什麼是虛擬銀行？

根據香港金管局對虛擬銀行的定義：「虛擬銀行」是指主要透過互聯網或其他形式的電子傳送渠道 而非實體分行提供零售銀行服務的銀行。（金管局《條例》第 16(10)條 發 出《 虛擬銀行 的認 可指引 》）
 

虛擬銀行四大特點

	虛擬銀行	傳統銀行
分行	不設實體分行，所有銀行服務，都須透過電腦，手機或平板，在互聯網上處理。	有實體分行和網上銀行
客戶群	只服務香港本地個人和中小企客戶	國際個人和企業客戶
提供服務	初期只經營存款和貸款業務	多方面銀行服務：存款，理財，保險，按揭等
開戶形式	網上開戶	實體分行開戶

截止今日（2019年5月14日），金管局已經向8間公司頒發了香港虛擬銀行牌照（新聞稿：金管局：發出虛擬銀行牌照）。分別是

持有虛擬銀行牌照的公司	背後集團
Livi VB	中國銀行(香港)(02388)、京東數科及怡和集團
SC Digital Solutions Limited	渣打銀行(香港)、電訊盈科、香港電訊及携程
眾安虛擬金融	眾安保險
Welab Digital Limited	Welab, Welend
螞蟻商家服務(香港)有限公司	阿里巴巴
貽豐有限公司	騰訊(00700)及香港交易所(00388)
小米集團(01810)	小米集團
平安壹賬通有限公司	中國平安（2318）

虛擬銀行有什麼優勢？

相較傳統銀行，那麼到底虛擬銀行有什麼優勢，能夠成為未來互聯網金融的大趨勢？四大優勢：

1. 1. 虛擬銀行不設分行，能夠降低租金，人工等營運成本，配合市場競爭，虛擬銀行為了快速獲取客戶，必會以更優惠的方式，例如降低貸款利息，提高存款利息等，吸引客戶，所以市民大眾一定是最終的受惠者。
3. 2. 不設最低存款額，現時許多傳統銀行都設最低存款額，如果客人的銀行結餘低過存款額，就要收$100-$300不等的手續費。虛擬銀行不設最低存款額，變相降低收費，又是市民得益。
4. 由於所有銀行服務，包括開戶等，都是網上完成，市民不需要再去分行排隊辦理手續，節省時間。
5. 大部分虛擬銀行的持牌人背後是一間或多間互聯網公司，擁有大量數據，能利用大數據分析，為原來未能享用銀行服務的族群提供嶄新的銀行服務，例如大學生貸款等。

虛擬銀行有什麼不足？

虛擬銀行有優勢，也是市場趨勢，但未能在短時間內取代傳統銀行，因為虛擬銀行有它的不足：

1. 1. 成也分行，敗也分行。虛擬銀行沒有分行，對大部分習慣到分行辦理手續的人，尤其是不懂得用智能電話的老人家，沒有分行會構成不便。
3. 2. 相較傳統銀行的多樣化服務，虛擬銀行短期內只會提供存款和貸款服務，變相客戶不能透過虛擬銀行進行其他金融服務，例如買賣股票，買保險或買賣外幣等。對於喜歡在一間銀行處理全部金融服務的客戶來說，虛擬銀行未能提供全面的服務。
5. 3. 雖然香港正進行無限進化，但過程緩慢，許多商店或消費場景仍然需要用現金，虛擬銀行沒有分行和ATM，提取和存入現金或許不太方便（但可以透過銀聯網絡，在傳統銀行的ATM提款。）
7. 4. 銀行其中一個重要職位是客戶經理（Relationship Manager)，處理客人查詢，提供建議，接收客戶意見等。虛擬銀行少了“真人”客戶經理，或許少了少了一點人性。

總括而言，電子化或去實體化是金融業的大趨勢，而虛擬銀行的地位無用質疑，大部分虛擬銀行在未來半年都會推出產品和服務，一起期待會為市場帶來怎樣的變化吧！
 
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