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【金融科技】甚麼是虛擬保險?一篇文了解虛擬保險的優勢和不足!

香港作為亞洲金融中心,發展金融科技是大趨勢!而在金融科技中,虛擬保險(Virtual Insurance)是香港政府主力想培養的行業。今次uFinance深入淺出講解一下什麼是虛擬保險虛擬保險有什麼優勢,想加入虛擬保險,大學生或金融從業員應該如何準備自己?

 

什麼是虛擬保險?

根據保險業監管局對虛擬保險的定義:

虛擬保險公司是指透過全數碼分銷渠道(即不使用代理、銀行或經紀等常規分銷渠道)銷售保險產品的公司,監管及資金要求與傳統保險公司無異。

 

虛擬保險四大特點

虛擬保險 傳統保險
分行 不設實體分行,所有保險服務,都須透過電腦,手機或平板,在互聯網上處理。但設有客戶服務中心,負責處理理賠,索償,查詢和投訴。 有實體分行
客戶群 只服務香港本地個人 國際個人和企業客戶
提供服務 初期只經營人壽,醫療,意外,危疾 多方面保險服務:人壽,團體保險,MPF,一般保險等
投保形式 網上投保 與保險中介人線下投保
銷售渠道 全數碼銷售 透過代理,經紀,銀行銷售

 

截止今日(2019年5月23日),金管局已經向1間公司頒發了香港虛擬保險牌照(新聞稿:保險業監管局發出首個經快速通道申請的虛擬保險公司授權)。

 

持有虛擬銀行牌照的公司 背後集團
Bowtie 保泰 Sunlife 永明金融

 

虛擬保險有什麼優勢?

相較傳統保險,那麼到底虛擬保險有什麼優勢,能夠成為未來互聯網金融的大趨勢?兩大優勢:

  1. 1. 去中介化,沒有保險中介人,市場上經常聽到保險中介人為了追求業績,進行強硬銷售或誤導銷售,導致投保人購買不合適的保險產品。虛擬保險沒有保險中介人,能夠避免人為的強硬銷售或誤導銷售。

 

  1. 2. 虛擬保險沒有中介人,省去中介費,而且不設分行,能夠降低租金,人工等營運成本,配合市場競爭,虛擬保險的保費會較傳統保險便宜。

 

虛擬保險有什麼不足?

虛擬保險有優勢,也是市場趨勢,但未能在短時間內取代傳統保險,因為虛擬保險有它的不足:

  1. 1. 保險條款涉及非常複雜的法律條文,包括最重要的不保事項,保費計算方式等。需要專業的持牌保險中介人向客戶解釋保險條款,保障客戶和保險公司。虛擬保險沒有中介人,缺少一個面對面,單對單,人對人的途徑向客人解釋保險條款,可能會影響投保人的權益。

 

  1. 2. 保險中介人除了銷售外,也會為客戶提供售後服務,當中以索償理賠為最重要,因為索償理賠涉及複雜的過程並需要填寫冗長複雜的索償表格,對於一般客戶來說是難以應付的。虛擬保險沒有中介人,客戶需要自行處理索償理賠,對客戶會構成負擔(有一些虛擬保險有設立客戶服務部,專幫客戶解決索償理賠的工作)

 

總括而言,去中介化是金融業的大趨勢,而虛擬保險的地位無用質疑,未來會有更多的虛擬保險產品推出市場,一起期待會為市場帶來怎樣的變化吧!

 

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