卡數太多還唔曬/還緊MinPay? 可能會影響你TU/買樓/移民/申請其他信用卡

Twing | 08/01/2021

平時買野、online shopping,我地不時都會用到信用卡買野,因為信用卡省卻好多不便,但消費者往往好易為方便而忽略信用卡背後各項條款同收費,甚至跌入Min Pay(最低還款額)陷阱。準時還清所有款項,銀行或金融機構唔會向你徵收額外費用或利息,但如果一個唔小心還款不足可以有龐大嘅利息同財務費用

如果每個月都只係還Min Pay會有咩影響?以下會講解咩係Min Pay,以及只還Min Pay嘅影響

 

咩係最低還款額(Min pay)?

首先,Min Pay係賬單到期日前應付嘅最小金額。咁係點樣計算?就係信用卡免息期後需支付嘅所有利息及費用 (包括年費) ,以及最少 %未償還本金嘅餘額總和,或某一指定金額,以較高者為準。卡數如樓按貸款一樣,都係採息除本減計算每月嘅還款,會先償還利息,餘額後再還本金,結欠餘額則繼續以複合利率計算;若銀行逐日計息,複合效應下,利息會越嚟越高。

 

每個月嘅月結單都會出現「最低還款額」,就算有幾千蚊卡數,「最低還款額」都係200幾蚊。唔少人簽卡時可能無周詳考慮,為減輕還款能力,就選擇只還最低還款額。

 

清唔曬卡數的影響一: 龐大利息

但其實最低還款額係一個糖衣陷阱,比你解決到短時間嘅財務壓力,但日後嘅利息愈滾愈大,之後只會愈難還清卡數,跌入長期負債危機。Min Pay利息以複息計算,年利率高達36%,而且Min Pay還款會先用作交利息同財務費用最後先用嚟還原本嘅卡數(息除本減計算),遙遙無期,利息隨時多過本身卡數。睇以下例子就會明白:

  • 假設卡數一共$10,000,該信用卡月息為2.5% (實際年利率為36%)
  • 每月只還最低還款額$250

 

卡數 $10,000
每月只還最低還款額 $250
最終還款期 96個月完全清還
96個月利息總數(2.5% (實際年利率為36%) $15,000
最終還款額(還款期:96個月) $10,000(原本卡數) + $15,000(利息)

= $25,000

 

要大約8年先能夠完全清還欠款,卡數越滾越大,變成無底深潭!

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清唔曬卡數的影響二:影響信貸評級

第二,只還Min Pay除咗影響自己嘅最終還款金額之外,如果卡數一直累積,但長時間只還最低還款額,會影響信貸評級。銀行或財務機構見你長期還唔足全數,會質疑你嘅還款能力。最終會對你的TU (環聯信貸評級),影響TU 又對可能會對你有咩影響? 

  1. 買樓按揭利息(可能相差數十萬元)
  2. 申請新的信用卡會影響你的信用額 (Credit Card Limit)
  3. 移民 (其他國家會參考你的信貸評級報告去判斷你嘅財務狀況)
  4. 私人貸款 (利息會較高)

如果想詳細知道TU 對你一生人有咩影響可以參考: 【信貸評級】- TU係會跟你一世架!

 

清唔曬卡數的影響三: 所有新碌卡會即時計息

當選擇還Min Pay/清唔曬卡數,除左要負擔高昂的利息支出,所有新增簽帳已有的免息分期交易、及信用卡自動轉帳(例如月供保險)等都會即時計息,唔會有平時嘅一個月免息期,姐係欠緊卡數嘅你,所有新消費都會當月開始計息而唔會有找數日前找數的免息期。

同學下次用信用卡簽賬,記得要衡量自己財務能力,收到月結單的時候,記得避免只還Min Pay!
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信用卡結欠/貸款 $ 50,000 $ 50,000
清還債務時間 12 個月 12 個月
實際年利率 36% 18%
每月還款額 $ 5,000 $ 4,584
總利息及費用 $ 8,648.76  $5007.6

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