理財Guide

平時買野、online shopping，我地不時都會用到信用卡買野，因為信用卡省卻好多不便，但消費者往往好易為方便而忽略信用卡背後各項條款同收費，甚至跌入Min Pay（最低還款額）陷阱。準時還清所有款項，銀行或金融機構唔會向你徵收額外費用或利息，但如果一個唔小心還款不足可以有龐大嘅利息同財務費用。

如果每個月都只係還Min Pay會有咩影響？以下會講解咩係Min Pay，以及只還Min Pay嘅影響﹕

 

咩係最低還款額（Min pay）？

首先，Min Pay係賬單到期日前應付嘅最小金額。咁係點樣計算？就係信用卡免息期後需支付嘅所有利息及費用 (包括年費) ，以及最少 ％未償還本金嘅餘額總和，或某一指定金額，以較高者為準。卡數如樓按貸款一樣，都係採息除本減計算，每月嘅還款，會先償還利息，餘額後再還本金，結欠餘額則繼續以複合利率計算；若銀行逐日計息，複合效應下，利息會越嚟越高。

 

每個月嘅月結單都會出現「最低還款額」，就算有幾千蚊卡數，「最低還款額」都係200幾蚊。唔少人簽卡時可能無周詳考慮，為減輕還款能力，就選擇只還最低還款額。

 

清唔曬卡數的影響一: 龐大利息

但其實最低還款額係一個糖衣陷阱，比你解決到短時間嘅財務壓力，但日後嘅利息愈滾愈大，之後只會愈難還清卡數，跌入長期負債危機。Min Pay利息以複息計算，年利率高達36%，而且Min Pay還款會先用作交利息同財務費用，最後先用嚟還原本嘅卡數(息除本減計算)，遙遙無期，利息隨時多過本身卡數。睇以下例子就會明白：

• 假設卡數一共$10,000，該信用卡月息為2.5% （實際年利率為36%）
• 每月只還最低還款額$250

 

卡數	$10,000
每月只還最低還款額	$250
最終還款期	96個月完全清還
96個月利息總數(2.5% （實際年利率為36%）	$15,000
最終還款額（還款期：96個月）	$10,000(原本卡數) + $15,000(利息) = $25,000

 

要大約8年先能夠完全清還欠款，卡數越滾越大，變成無底深潭！

 

清唔曬卡數的影響二:影響信貸評級

第二，只還Min Pay除咗影響自己嘅最終還款金額之外，如果卡數一直累積，但長時間只還最低還款額，會影響信貸評級。銀行或財務機構見你長期還唔足全數，會質疑你嘅還款能力。最終會對你的TU (環聯信貸評級)，影響TU 又對可能會對你有咩影響? 

1. 買樓按揭利息(可能相差數十萬元)
2. 申請新的信用卡會影響你的信用額 (Credit Card Limit)
3. 移民 (其他國家會參考你的信貸評級報告去判斷你嘅財務狀況)
4. 私人貸款 (利息會較高)

如果想詳細知道TU 對你一生人有咩影響可以參考: 【信貸評級】- TU係會跟你一世架！

 

清唔曬卡數的影響三: 所有新碌卡會即時計息

當選擇還Min Pay/清唔曬卡數，除左要負擔高昂的利息支出，所有新增簽帳、已有的免息分期交易、及信用卡自動轉帳(例如月供保險)等都會即時計息，唔會有平時嘅一個月免息期，姐係欠緊卡數嘅你，所有新消費都會當月開始計息而唔會有找數日前找數的免息期。

同學下次用信用卡簽賬，記得要衡量自己財務能力，收到月結單的時候，記得避免只還Min Pay！

	信用卡 還Min pay	uFinance 學生貸款
信用卡結欠/貸款	$ 50,000	$ 50,000
清還債務時間	12 個月	12 個月
實際年利率	36%	18%
每月還款額	$ 5,000	$ 4,584
總利息及費用	$ 8,648.76	$5007.6

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