【uFinance 學生貸款】學生貸款利息點樣計?咩係息隨本減

Joe Yam | 11/06/2019

申請學生貸款前,除了準備身份證及學生證外,最重要當然是了解利息是如何計算!

「息隨本減」(Reducing Balance Method)和「淨供息」都是比較常見的利息計算方法,一般銀行都會以「息隨本減」計算利息。

而市場上亦有些財務公司的學生貸款會以「淨供息」計算每月供款額令每月還款看似輕鬆,但實際供款完全沒有償還過本金(你原先的貸款金額),因此當你希望慢慢清還貸款時,需要償還的本金(你原先的貸款金額)及總利息比「息隨本減」的計劃多,利息成本亦較高。uFinance 學生貸款則採用「息隨本減」計算,減少貸款利息,令供款能在學生還款能力以內。

那麼什麼是息隨本減?

簡單而言,息隨本減是指貸款的利息會隨著本金(你原先的貸款金額)的減少而減少,一開始還款時,剩餘本金(你原先的貸款金額)較多,供的利息會比較多,然後隨著完成供款的次數增加,剩餘本金變少,相對的利息也會減少。

舉個例子:

一名同學經uFinance申請了$10,000作交學費用途,分12期還,月平息0.84%。每期供款金額都是$917,但利息和本金的比例會隨期數而改變,可以參考下表:

本金 = 你原先的貸款金額 = 在此例子 = $10,000
貸款期數 = 12 個月 = 12期

期數 A. 每期供款 B. 本期償還本金 C. 本期償還利息 D. 剩餘本金

1

$917

$767

$150

$9,233

2 $917 $778 $138

$8,455

3

$917 $790 $127 $7,665

4

$917 $802 $115

$6,863

5 $917 $814 $103

$6,049

6 $917 $826 $91

$5,223

7 $917 $838 $78

$4,385

8 $917 $851 $66

$3,534

9

$917 $864 $53

$2,670

10

$917 $877 $40

$1,793

11

$917 $890 $27

$903

12 $917 $903 $14 $0

你會發現你的本金(你原先的貸款金額) = $10,000 – B. 本期償還本金 = D. 剩餘本金

而隨D. 剩餘本金減少, C. 本期償還利息都會愈來愈少 = 息隨本減的利息計算方法

息隨本減的好處:

以息隨本減計算的利息,每次還款時,一部分的還款金額會扣除本金,而隨著D. 剩餘本金減少,相對下期要付的利息也會減少。

當你提早還款時,由於之前的供款已經有一部分歸還了本金,因此需要償還的本金比「淨供息」總還款的少,利息成本相對較低。

但假若預算錯誤,在提早清還貸款一個月之後又再申請新一筆貸款就會不划算,因為利息會重新計算,在息隨本減的法則下,前期的利息會較後期多。

所以,下次申請學生貸款前可以先用uFinance 學生貸款計數機,計清楚每月還款額和利息,選定最適合自己的貸款計劃。記得借定唔借,還得到先好借,借亦要用得其所!

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