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【理財知識】學生貸款利息點樣計?息除本減

申請學生貸款前,除了準備身份證及學生證外,最重要當然是了解利息是如何計算!

「息除本減」(Reducing Balance Method)和「淨供息」都是比較常見的利息計算方法,一般銀行都會以「息除本減」計算利息。而市場上亦有些財務公司的學生貸款會以「淨供息」計算每月供款額令每月還款看似輕鬆,但實際供款完全沒有償還過本金,因此當你希望清還貸時,需要償還的本金比「息除本減」的計劃多,利息成本亦較高。uFinance學生貸款則採用「息除本減」計算,減少貸款利息,令供款能在學生還款能力以內。

 

那麼什麼是息除本減?

簡單而言,息除本減是指貸款的利息會隨著本金的減少而減少,一開始還款時,剩餘本金較多,供的利息會比較多,然後隨著完成供款的次數增加,剩餘本金變少,相對的利息也會減少。

 

舉個例子:

一名同學經uFinance申請了$10,000作交學費用途,分12期還,月平息0.84%。每期供款金額都是$917,但利息和本金的比例會隨期數而改變,可以參考下表:

期數

每期供款($) 本金($) 利息($) 剩餘本金($)

1

$917

$767

$150

$9,233

2 $917 $778 $138

$8,455

3

$917 $790 $127 $7,665

4

$917 $802 $115

$6,863

5 $917 $814 $103

$6,049

6 $917 $826 $91

$5,223

7 $917 $838 $78

$4,385

8 $917 $851 $66

$3,534

9

$917 $864 $53

$2,670

10

$917 $877 $40

$1,793

11

$917 $890 $27

$903

12 $917 $903 $14 $0

 

息除本減的好處:

以息除本減計算的利息,每次還款時,一部分的還款金額會扣除本金,而隨著剩餘本金減少,相對下期要付的利息也會減少。當你提早還款時,由於之前的供款已經有一部分歸還了本金,因此需要償還的本金比「淨供息」的計劃少,亦沒有任何手續費或罰息,利息成本相對較低。但假若預算錯誤,在提早清還貸款一個月之後又再申請新一筆貸款就會不划算,因為利息會重新計算,在息除本減的法則下,前期的利息會較後期多。

 

所以,下次申請學生貸款前可以先用uFinance學生貸款計數機,計清楚每月還款額和利息,記得借定唔借,還得到先好借,借亦要用得其所!

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