【學生理財】信用卡分期和私人貸款 幾時用好?

cherri | 11/03/2020
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信用卡分期和私人貸款傻傻分不清?看完此文之後,同學可以輕鬆掌握兩種財務產品的應用範疇和優缺點,令借款變得更容易計劃和控制。

信用卡和私人貸款的異同

信用卡分期與私人貸款皆以每月還款方式清算,但兩種信貸的運作方式稍有不同,申請之前最好先深入了解箇中差別。
信用卡是一種循環貸款。發卡機構會按申請人的經濟狀況批出限額,限額隨持卡人簽帳扣減,並於每月清繳賬單。按時繳交後,限額會重置到原來上限。
例如小明獲批簽帳額為$10,000的信用卡,上月簽帳$1,000後,限額只剩餘$9,000。小明清還$1,000的簽帳項後,限額便會重新回到$10,000,而小明可以繼續簽帳。
私人貸款則是一次性貸款,放貸人同樣會按申請人的經濟狀況批出貸款金額,並要求借款人於某個限期前分期償還。整個貸款程序會在還款完畢時完結,放貸人不會繼續借出金錢,需要借款人再次申請另一筆貸款。

以下是信用卡分期與私人貸款的其他特點:

信用卡分期 私人貸款
常用情境
  1. 1. 一般消費
  2. 2. 短期分期付款計劃
  1. 1. 大額債務重組
  2. 2. 大額消費
額外收費 年費 申請費及每月手續費

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選擇不同信貸產品時應考慮……

  1. 1. 借款金額

面對可以輕鬆償還的一般消費或者小額借貸,信用卡的確是較實惠的選擇;立刻於下一期賬單繳款的話,甚至不需要付任何利息。如果借貸金額較大,需要分期償還的話,便要仔細比較下文三個因素。

  1. 2. 年利率、優惠和還款模式

就分期付款來說,如果只償還最低還款額(min pay),私人貸款的利息比信用卡分期低。但信用卡公司則較常推出分期優惠,甚至是免息分期計劃。另外,就算是同一所財務機構,都會提出不同的利息計算方法,一個不留神便有可能選擇需要償還更多利息。同學在比較時,可以先使用財務公司提供的貸款計算機,看看哪種計劃更加划算。

想了解更多利息計算方式,可以繼續閱讀以下文章:

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  1. 3. 你的還款能力

無論某些貸款計劃如何吸引,借款時都應認真考慮自己的經濟能力和儲蓄習慣,制定合適的還款計劃。假設你使用信用卡進行小額借貸,沒有申請分期付款,又沒有信心一筆過償還的話,便需要償還利息,令卡數越滾越大。

如果你計劃申請分期付款,又不介意負債較長時間的話,可以選擇期數較多的還款計劃。但是同學要注意,期數較多,代表相應利息亦會增多。此時便要比較信用卡與私人貸款的年利率和其他因素,看看每月還款額能否符合你的承擔能力。

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兩種財務產品優劣之處:

信用卡

優勢 缺點
  • – 常有優惠或免息期
  • – 循環貸款模式適合支付恆常信貸開支
  • – 若只償還最低還款額(min pay),容易令卡數越滾越大

私人貸款

優勢 缺點
  • – 普遍較信用卡貸款低息
  • – 貸款計劃有時限,清除債務不會遙遙無期
  • – 審批較嚴謹,所需時間亦較長
  • – 每月只償還min pay,負債時間更長

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