【uFinance 學生貸款】大專生應唔應該申請學生貸款?

genius | 30/11/2018
小編畢業一年幾,讀大學時曾經借過學生貸款,現在已經還清。當時因為要去德國Exchange,屋企負擔唔到我的Exchange開支,資助計劃又唔多,所以申請左$20,000學生貸款。現在希望以過來人身份,分享到底學生應唔應該申請學生貸款?

首先,申請學生貸款之前,問一問自己幾條問題:

 

  1. 1. 你有無能力每月還款?

電視廣告日日都講:借定唔借,還得到先好借。聽落似係阿媽係女人的宣傳口號。但其實「你有無能力還款?」,就係借錢之前最重要的一條問題。咁點樣先知道自己有冇還款能力?其實好簡單。
首先,你要估算一下自己每個月有幾多收入,包括屋企人俾的零用錢,Part-Time收入,補習收入等。小編讀書時已經無問屋企人攞零用錢,靠翻Part-Time同補習, 學費就申請政府嘅專上學生免入息審查貸款計劃。每月收入大概$4,000-4,500。
然後計開支,每日最大支出就係三餐,食學校Canteen大約$80蚊一日,交通費每日$15。加埋其他開支,每月支出$3,000-3,500。收入扣除開支後,我每月大概剩$1,000-1,500。
最後,就係計你學生貸款每月要還多少,你要計一計貸款金額想借幾多,分開幾多期還款。小編當時借$20,000,分48期還,每月大概還$450,係我每月剩餘人工的負擔之內,所以都可以輕鬆準時還款。

一般大學生日常開支表 (每月)HKD
三餐 $2,400
車費 $485
消遣 $500
總共: $3,385
*未計額外教科書、文具、影印等支出。
  1. 2. 你的借款需要係咩?

每個人借學生貸款都係因為突然需要一大筆錢,但自己又攞唔出黎,而金錢背後的目的,或者係交學費交Hall FeeExchange洗費,學車等。但係學生借貸之前,要考慮清楚貸款目的,到底同自己的目標或者方向是否一致,或者是否需要。係我借學生貸款去Exchange之前,我就問自己,我是否真的想去,又是否真的需要。
最後結論係,去Exchange係人生少有的機會能夠離開香港,在外國讀書生活半年(題外話,Exchange GPA通常都好Grade)。畢業之後,有工作,有家庭,有負擔,要拋開所有離開香港半年係無咩可能。所以我決定借學生貸款,去實現呢個或者一生人只有一次的夢想。
而你係借學生貸款之前,都應該考慮下,到底目的係咪同自己的目標或者方向一致?如果錯過左係唔係就會無機會?而如果你的目的只是單純想借錢賭博,或者打機課金,咁就要三思。

  1. 3. 我有無基本的貸款知識/貸款定義?

貸款知識/貸款定義呢四個字,看似好高深。但就學生貸款而言,你所需認識的金融知識,其實唔難。當中的數學,只屬於小學程度,大專生都應該要識。

貸款定義:

「借款額」:同學申請的貸款金額。
「還款期」:同學選擇用幾多個月清還全部貸款,包括本金和利息。
「本金」:本金係同學借入的貸款金額,而本金唔包括利息。
「利息」:利息指同學提取學生貸款後,需要支付的費用。一般而言,分期學生貸款的利息會以月平息的形式計算,即係「本金」乘以「月平息」作為每月的利息支出。
「每月還款額」:每月還款額指同學每個月固定的還款金額。


以我的借貸經驗作為例子:

我借了$20,000,分48期還,每月還$450。
貸款額連利息為: 48期x每月$450 = $21,600
總利息: $1,600

每月平均利息: $1,600/48期 = $45
當中,本金係$20,000,每月還款額係$450。48個月內,我一共還左$21,600,扣除本金,我一共俾左$1,600利息,即是每月平均利息$45。

對於小編而言,Exchange得到的經驗同知識,Utility大於總利息: $1,600,因此小編選擇了借學生貸款,回港後再每月搵多3堂私人補習,幫補每月還款支出。

有關貸款利息計算的概念,可以參考這些文章:
【uFinance 學生貸款】學生貸款利息點樣計?息隨本減
拆解貸款常見字眼 – 咩係月平息?

 

4. 總結

申請學生貸款前,無論係政府嘅專上學生免入息審查貸款計劃或者任何貸款類型的學生貸款,都應該先考慮自己的收入,開支和還款能力。仲要考慮貸款目的,了解貸款知識同貸款定義,先唔會入不敷支,用得其所。

 

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