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【學生理財】善用信用卡 隱藏功能大解剖

大學生使用信用卡消費簡直係家常便飯,靠消費簽帳就能儲積分換取優惠,又不用隨身攜帶大量現金外出,聽起來好處多多。但是,你手上的信用卡可以是把雙面刃,皆因信用卡有很多隱藏功能,例如現金透支、現金套現和現金分期等等,不經慎思便隨意使用這些服務的話,有機會墮入負債陷阱!

如果不太熟悉信用卡相關概念,可以先閱讀這些文章:

學生信用卡須知

解讀信用卡--詞彙篇

 

信用卡現金透支 vs 信用卡現金套現

person holding brown leather wallet and banknotes

現金透支是在ATM使用信用卡直接提取與剩餘信用額度等值的現金,不需額外申請和批核,即時取錢。例如允行之前用學生信用卡消費簽帳$1,000,假設信用卡的信用額度為$10,000,他能夠透支的現金最多只有$9,000。

這種貸款方式雖然快捷便利,但是代價高昂。首先,現金透支不會像一般消費簽帳享有免息期。款項從借出那天便開始計算利息。由於現金透支與普通簽帳消費一樣,沒有設定還款期限,只設最低還款額,利息有機會越滾越大。

(消費簽帳免息期是指持卡人只要在下一期帳單到期日前清繳帳項,便不需付任何利息。如果逾期繳交,銀行便會開始計算利息。)

另外,現金透支的年利率非常高,可以高達30多厘,銀行亦會額外收取手續費。這樣下來,利息有機會比原本的借款額更高。

 

現金套現跟現金透支同樣是從信用額度提取現金,但現金套現需要持卡人向銀行辦理手續,但不需再次提交入息和身份證明文件。經過銀行簡單批核後,便可以取得款項。現金套現的門檻較現金透支高出少許,相應的年利率亦較現金透支低得多,可以低至3厘。

現金透支 現金套現
申請手續
批核速度 即時 數個工作天
年利率

 

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信用卡分期 vs 信用卡現金分期

分期付款一般指消費者用信用卡消費,先由銀行一次性代付款項,再按分期期數慢慢攤還給銀行,不用於下一期帳單全數繳付。現在許多銀行都會推出免息分期計劃和各種優惠,適合小額消費的帳目。

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現金分期是現金套現的延伸,許多銀行會容許客戶先申請套現,然後將款項分期歸還,從中收取每月手續費。

 

以上提及的信用卡借貸方式都存在一定風險,同學計劃選用時,務必要仔細比較年利率、利息計算方式和個人承擔風險能力。如果真的有借款需要,除了考慮信用卡借款外,可以好好利用學生身份,選擇較低利息的政府Grant Loan或者坊間的學生低息貸款,令貸款計劃更切合你的經濟能力。

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