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【特約分享】Fresh Grad 注意,政府自願醫保關唔關你事? 即睇邊間公司保費最平!

當大專同學仔臨近畢業,由校園踏出社會,亦係開始規劃自己人生嘅時間。除咗搵工之外,究竟做啲咩可以令日後嘅生活得到保障?買份醫療保險相信會係To-Do List上嘅一個重要項目。

有份醫保,有起事上嚟起碼有個保障,唔使因為醫藥費而令荷包一鋪清袋。講起醫保,近年又多咗樣嘢叫自願醫保,究竟呢類醫保係咩嚟呢?

什麼是自願醫保計劃(VHIS)?

 

食物及衛生局意識到公立醫院資源緊絀嘅問題,為咗鼓勵更多香港人選擇喺私家醫院接受醫療服務,藉此長遠減輕公營醫療系統嘅壓力,早於2012年就「 自願醫保計劃 」 (Voluntary Health Insurance Scheme 簡稱 VHIS) 展開公眾咨詢。而當中所指嘅醫保其實即係個人住院保險

 

根據傳媒報導,部分保險公司獲批自願醫保「標準計劃」及「靈活計劃」,最快會喺2019年4月推出自願醫保產品。

對於冇跟開咨詢嘅市民, VHIS 呢個概念的確比較複雜,所以Bowtie 資訊團隊搵出消費者最想知嘅6大重點,盡量用最簡單嘅方式解釋俾大家知︰

 

1. 保費點計法?

自願醫保其中一個賣點係保費透明。保險公司可以根據標準保費表,每年按受保人年齡增長而增加保費。

不過,喺每個保單年度內或續保果陣,公司唔可以因為受保人嘅健康狀況變化而增加附加保費率 ,或增加個別不保項目。

 

至於價錢方面,根據傳媒報道,食物及衞生局於2019年3月29日公布,自願醫保「標準計劃」產品嘅整體平均保費為$4,000,對比2017推算的$4,800平20%。

 

據另一傳媒報道,食衞局拎咗以下幾個年齡層嘅「標準計劃」產品平均年保費作為例子,保泰自願醫保「標準計劃」嘅平均保費較行業平大概$670至$3,793︰

 

年齡 行業「標準計劃」平均年保費 Bowtie「標準計劃」平均年保費
0-4歲 $2,600 $1,657
20-24歲 $2,000 $1,330
40-44歲 $3,900 $2,734
60-64歲 $9,800 $6,007

 

資料來源︰明報食衛局

上述保費更新至2019年3月29日

 

2. 想買自願醫保產品,有咩選擇?

根據自願醫保專頁,香港保險公司都可以申請參與呢個計劃,只要自願醫保產品受食衛局認可,便可推出市場發售。

而自願醫保產品類型則分為「標準計劃」(Standard Plan)「靈活計劃」(Flexi Plan),初生15日至80歲人士都合資格投保,保險公司亦需要保證受保人可續保至100歲。

簡單咁講,所有保險公司賣嘅「標準計劃」都需要符合食衛局嘅「最低要求」,保障將會大同小異,透明度極高,分別在於保費。

同時,公司可在「標準計劃」之基礎上,提供額外保障及保額,設計成「靈活計劃」。

 

3. 保障範圍有幾大?

經過多年諮詢,食衛局及保險業界終於就醫保產品達成共識,並於2018年3月1日公佈咗認可產品嘅保障範圍,以及參加計劃嘅保險公司所需依從之實務守則

雖然每一間保險公司嘅「靈活計劃」都可能唔同,但「標準計劃」同「靈活計劃」都要遵守以下嘅最低保障要求

保障項目 賠償限額 備註
病房及膳食 / 主診醫生巡房費 $750(每日)  最多180日(每保單年度)
雜項費用 $14,000(每保單年度)
專科醫生費 $4,300(每保單年度)
外科醫生費 $5,000-$50,000* 視乎手術複雜程度
麻醉科醫生費 / 手術室費 外科醫生費的35%
訂明診斷成像檢測^ $20,000(每保單年度) 須自費30%檢測費用
訂明非手術癌症治療 $80,000(每保單年度)
精神科治療 $30,000 (每保單年度)
入院前、出院後或日間手術前後的門診護理 $3,000(每保單年度)
  • 每次$580
  • 住院/日間手術前,最多1次門診     /急症診症
  • 出院/日間手術後,90日內最多3次跟進門診

資料來源︰自願醫保認可產品保單範本

註︰以上保障每年最高賠償額為$42萬,不設終身保障限額

*外科醫生費即手術費,分為小型、中型、大型及複雜4類,最高賠償額分別為$5,000、$12,500、$25,000及$50,000。

^包括電腦斷層掃描(CT掃描)/磁力共振掃描(MRI掃描)/正電子放射斷層掃描(PET掃描)/PET-CT組合/PET-MRI組合。

另外,Bowtie 團隊揀咗「標準計劃」5項較常見受保手術內容,並列出賠償額,俾大家有個概念︰

手術 分類 賠償
冠狀動脈分流手術 複雜 $50,000
十字韌帶修補術 大型 $25,000
 乳房腫瘤 / 腫塊切除術連或不連活體組織檢查 中型 $12,500
白內障超聲乳化手術連人工晶體植入 中型 $12,500
結腸鏡檢查,連息肉切除術 小型 $5,000

來源︰自願醫保認可產品保單範本

 

4. 一般醫療保險同自願醫保有咩分別?

綜合市場資料、錢家有道自願醫保專頁,一般醫療保險同自願醫保主要有以下8大分別︰

 

一般醫保 自願醫保
保險公司可自由設計產品條款 設有標準的保障條款
可設終身保障上限 不設終身保障額上限
可拒保投保前已有病症 必須保障投保前未知的已有病症
可拒保非手術癌症治療 必須保障訂明非手術癌症治療
可拒保精神病治療 必須保障在香港醫院接受之精神病治療
可拒保MRI、CT等檢測 必須保障訂明診斷成像檢測但可設有共同保險
冷靜期由保險公司決定 設有21日冷靜期
不可扣稅 可以扣稅

 

睇完我哋嘅介紹,相信各位同學仔對自願醫保都有咗基本認識,係時候考慮吓自願醫保,等自己由畢業起有一份基本保障。

 

閱讀 Bowtie.com.hk 原文

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