大專生理財101

理財從個人目標開始

經常聽到身邊朋友希望養成儲蓄習慣。每次談及儲蓄問題時,筆者便會先問問對方一個問題:

「究竟你為乜野而儲蓄?」

個人目標與理財計劃

其實這條問題的本意是:必先了解自己的個人目標,任何理財計劃才變得有意義。而儲蓄,亦應只是整體理財計劃的一部份而非全部。

這條問題的答案因人而異。例如有些同學的個人目標是到外地Working Holiday見識世界,儲蓄的目的便是支付到外地生活的旅費;如果目標是考公開考試,儲蓄目的便是支付考試費用以及一切學習開支。如果儲蓄目標是應付突發開支,儲蓄的目標是備用金足以應付突發開支及往後6個月的消費。

因此,在計劃儲蓄前,同學必先了解自己個人目標。始終,理財只是一種工具或過程,幫助同學達成個人目標。沒有明確個人目標,理財計劃沒有存在的基礎。

每次談及儲蓄與消費的關係,筆者便會想起以下這個故事:

女:你抽煙嗎?

男:抽。

女:每天多少包?

男:大約三包。

女:每包多少錢?

男:十英鎊(約一百元港幣)。

女:你抽煙多久了?

男:十五年。

女:所以這些年來每年你抽煙就花了一萬零九百英鎊。

男:正確。

女:一年一萬零九百英鎊,不考慮通貨膨脹,過去的十五年裡,你抽煙總 共花了十六萬三千五百英鎊對嗎?

男:嗯!

女:那你知道嗎?如果你沒有抽煙,把 這些錢放在一個高利息的儲蓄賬戶 裡,按複息計算。你現在能買一輛法拉利跑車了。

男:妳抽煙嗎?

女:不!

男:那……妳的法拉利呢?

很多人只當以上故事是一個笑話看待,卻沒有考慮箇中道理。有讀過經濟學的同學都有聽過「收入效應」,當減少支出時,間接增加的收入實際上會流向其他方面的消費,因此並不會做成等量的儲蓄增加。由此可見,儲蓄的學問並不是單純「一加一」的等值數學問題,而是滲雜著主觀心理因素。

如果故事中的男人並沒有購置法拉利的目標,因戒煙多出的收入只會流向其他開支而不是儲蓄目的。

因此,個人目標為主,理財計劃為副,先認清目的,再想辦法達到。

一切從消費入手

從個人理財的角度,收入等於儲蓄加消費。

因此,非常簡單地,當期儲蓄等於當期收入減去消費。

在收入沒有辦法增加的情況下,為了增加儲蓄,很合理地我們會減少消費。

最簡單減少支出的方法便是食少一兩餐飯(最常見發生係女仔身上)。然而,食少一兩餐飯卻非常不健康,對身體的損耗往往得不損失。消費是維持生活必需,減低消費必定會減低生活質素。更甚者,如果沒有明確個人目標,為了儲蓄而減低現時消費,只會做成生活質素下降,此舉並不見得明智。

不過,如果沒有辦法增加收入的話,減少支出的確是唯一辦法。然而減低支出亦有先後次序,根據經濟學的「邊際報酬遞減定律」,的確有一些消費對生活質素影響並不顯著而可減少。同學仔需要決定減少那一類型支出對生活影響最低。

就像故事中的男主角,如果真的想要一架法拉利,他便需要食少幾包煙,而不是食少幾餐飯。

因此如要決定減少那一類支出,同學仔有必要記錄低平日消費,以供日後作分析。

下集再跟大家介紹記錄消費的方法,以及簡單消費模式的分析。

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